은행에서 환전 수수료가 높은 이유를 정확히 알면 손해를 줄일 수 있을까

은행에서 환전 수수료가 높은 이유는 단순히 '이익을 더 내기 위해서'만은 아닙니다. 저는 환율 전문가의 관점으로 그 구조를 차근차근 설명하겠습니다. 소매 환전과 은행 간 시장의 가격 형성 방식이 크게 다르다는 점부터 이해해야 합니다.

첫째는 운영비용입니다. 지점 인건비, 실물 통화 보관·운송, 전산시스템과 고객 신원확인(AML/KYC) 비용이 모두 반영됩니다. 또한 중앙은행·금융감독 규제에 따른 자본규제로 유동성을 확보해야 하므로 추가 비용이 발생합니다.

둘째는 시장 유동성 비용과 변동성 위험입니다. 은행은 외화 재고를 보유하면서 환율 변동으로 인한 손실을 헤지하기 위해 파생상품 등에서 비용을 지불합니다. 특히 소액·비정기적 수요는 헤지 비용이 더 높아 개인 환전 수수료가 커집니다.

셋째는 결제와 네트워크 비용입니다. 해외 결제를 처리할 때 코레스펀던트 은행 수수료와 SWIFT 같은 통신비용이 발생하고 이는 소매 고객에게 분산됩니다. 일부 수수료는 눈에 보이지 않는 형태로 스프레드에 포함됩니다.

넷째는 가격 결정의 전략적 요소, 즉 스프레드와 고정 수수료입니다. 예를 들어 은행이 달러를 1,200원에 매수하고 1,215원에 매도하면 15원, 약 1.25%의 스프레드가 붙습니다. 일반적으로 은행 간 시장은 0.01~0.1% 수준인데 소매는 0.5~3%까지 벌어질 수 있습니다.

실무적 팁으로는 온라인 환전이나 대량 거래, 여행자 수표 대신 카드·원화결제 비교를 권합니다. 또한 여러 은행의 실시간 호가를 비교하고 환전 시점의 유동성 상황을 고려하면 비용을 줄일 수 있습니다. 결론적으로 높은 수수료는 비용구조와 리스크, 결제 인프라가 복합적으로 작용한 결과입니다.